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Un cuestionario de salud es cualquier documento escrito en el que el usuario declara su estado de salud actual o pasado, de vacunación, de alergias, de intervenciones quirúrgicas, etc. con distintas finalidades. Cuando la finalidad es la contratación de un seguro (de vida o médico privado), hablamos de cuestionario de salud.
Cuestionario de salud de un seguro médico
En materia de contratación de seguros (seguros de salud y seguros de vida), el cuestionario de salud es un documento a modo de formulario que se incluye en la solicitud de seguro, con el que la aseguradora hace un diagnóstico y valoración previos del riesgo médico a asegurar.
Por razones de eficacia en la contratación, el cuestionario de salud puede ser una declaración firmada por parte del proponente (formulario autodeclarativo del futuro contratante) o una entrevista personal con un chequeo médico previo realizado por un profesional sanitario.
En cualquiera de los dos casos, el cuestionario se debe rellenar antes de la formalización de la póliza ya que la prima y el contenido de la póliza de seguro médico (intervinientes, coberturas, exclusiones, prima y duración), dependerán de la información que contenga.
Contenido del cuestionario de salud
El cuestionario incluye una serie de preguntas sobre la edad del asegurado, su estilo de vida, sus malos hábitos (tabaquismo, alcohol, drogas y otras adicciones), su actividad física, su actividad profesional y deportiva, sus enfermedades previas o antecedentes familiares, etc.
Qué pasa si el usuario miente
En caso de omitir algún dato de salud pasado o presente o de falsearlo, la aseguradora podría excluir o negarse a cubrir al beneficiario del seguro ciertos riesgos (impugnar el contrato). Pero solo si logra demostrar que en el momento de solicitar el seguro, el asegurado los conocía, pero los omitió (inexactitud de datos).
Esto es así pero con ciertos límites temporales tras la contratación del seguro médico.
Cuestionario de salud en la Ley del contrato de seguro
La Ley 29946 del contrato de seguro (LCS) peruana hace escasas alusiones a este cuestionario de salud pero sí a los efectos de la inexactitud de datos insertos en él.
Su artículo 15 sobre subsistencia del contrato dice que no procede la nulidad del contrato a pesar de constar datos inexactos sobre el riesgo a asegurar en algunos casos concretos:
En los casos de reticencia y/o declaración inexacta no procede la nulidad, revisión o resolución del contrato, cuando:
a) Al tiempo del perfeccionamiento del contrato, el asegurador conoce o debe conocer el verdadero estado del riesgo.
b) Las circunstancias omitidas o declaradas en forma inexacta cesaron antes de ocurrir el siniestro o cuando la reticencia o declaración inexacta no dolosa no influyó en la producción del siniestro ni en la medida de la indemnización o prestación debida.
c) Las circunstancias omitidas fueron contenido de una pregunta expresa no respondida en el cuestionario, y el asegurador igualmente celebró el contrato.
d) Las circunstancias omitidas o declaradas en forma inexacta disminuyen el riesgo.
Inexactitud de datos
La Inexactitud de datos, reticencia o declaración inexacta de datos a la hora de solicitar un seguro y/o rellenar el cuestionario de valoración del riesgo a cubrir hace nulo el contrato de seguro:
Esta reticencia se aborda en los artículos 8 y siguientes de la LCS:
Artículo 8. Reticencia y/o declaración inexacta dolosa
La reticencia y/o declaración inexacta de circunstancias conocidas por el contratante y/o asegurado, que hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido informado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato si media dolo o culpa inexcusable del contratante y/o asegurado.
Estos artículos aclaran que la aseguradora tiene la carga de la prueba sobre dicha inexactitud de datos, que solo dispone de 30 días mes para invocar dicha reticencia y que si se produjera un siniestro durante esos 30 días está liberada del pago de la prestación.
Normativa del seguro
Las principales normas que regulan el seguro en el Perú son:
- Reglamento de Transparencia de Información y Contratación de Seguros (Resolución de la SBS N° 3199-2013).
- Ley nº 29946 del Contrato de Seguro, de 26 de noviembre de 2012 (ver PDF).
- La Ley 29571 del Código de protección y defensa del consumidor, de 1 de septiembre de 2010 (ver PDF).
- Ley 26702. Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros (6 de diciembre de 1996) (ver PDF).
