Decálogo del Asegurado de Apeseg

En esta entrada te presentamos el “Decálogo del Asegurado” emitido por Apeseg, la Asociación Peruana de Empresas de Seguro, patronal de las aseguradoras y reaseguradoras de nuestro país.

Se trata de diez consejos prácticos a la hora de contratar un seguro que esperamos te ayuden a hacer la elección correcta.

Entender la función de un seguro

El mundo de los seguros es siempre complicado de entender.

Salvo que se trate de un seguro obligatorio como el SOAT, los asegurados no dejamos de entender por qué desembolsar la prima si al final del año no hemos sufrido un siniestro y nuestro dinero ya no está.

Además muchos usuarios no entienden la labor de las aseguradoras, de los agentes o de los corredores de seguros.

Pero en realidad, los seguros nos protegen de la contigencia, entendida esta como todo suceso que puede suceder o no, pero que en caso de hacerlo, nos causará grandes daños materiales y/o personales.

Si cubrimos las principales contingencias de nuestra vida (responsabilidad civil, daños a nuestra vivienda, posibilidad de fallecer y dejar sin medios a nuestra familia), estamos garantizando que los daños o pérdidas potenciales se vean cubiertos por una suma asegurada.

¿Que no ocurren al final de la vigencia del seguro? Tanto mejor. ¿Que sí ocurren? Al menos, y a pesar del daño o la pérdida, la aseguradora nos compensará con una suma dineraria que ayude a sobrellevar el suceso o siniestro.

Decálogo del Asegurado

La Asociación Peruana de Empresas de Seguro (Apeseg) ofrece en su web un interesante decálogo que te presentamos a continuación con comentarios nuestros.

Se trata de estos 10 consejos antes de contratar un seguro en Perú que te detallamos y explicamos individualmente:

I. Infórmate y compara las diferentes opciones que te ofrecen las Compañías de Seguros, lee bien las condiciones del contrato de seguro y solicita cualquier aclaración antes de tomar una decisión.

II. Solicita la entrega de tu póliza y revisa que contemple las condiciones ofrecidas.

III. Declara con veracidad y de forma completa la información que te solicite la Compañía de Seguros para poder estimar correctamente el precio y los alcances de la cobertura.

IV. Elige con plena libertad la Compañía de Seguros de tu preferencia y el seguro más adecuado a tus necesidades y presupuesto.

V. Cumple las obligaciones asumidas en tu seguro, lo que te va a permitir acceder a las coberturas solicitadas.

VI. Paga puntualmente tus cuotas para acceder a las coberturas de tu seguro cuando lo necesites.

VII. Verifica la vigencia de tu seguro y siéntete libre de renovarlo, si lo crees conveniente, para que siempre estés protegido.

VIII. Revisa las comunicaciones que te envía tu Compañía de Seguros, pues en ellas te informará sobre posibles cambios en tu póliza. Contáctala si tienes alguna consulta.

IX. Comunica que has tenido un siniestro dentro del plazo establecido en tu contrato. Presenta los documentos que te solicita la Compañía de Seguros para acceder a la cobertura solicitada.

X. Reclama ante la Compañía de Seguros u otras instancias si no estás de acuerdo con la atención recibida.

Infórmate y compara

Infórmate y compara las diferentes opciones que te ofrecen las Compañías de Seguros, lee bien las condiciones del contrato de seguro y solicita cualquier aclaración antes de tomar una decisión.

Como en cualquier otro servicio financiero (de un banco o aseguradora), infórmate antes de contratar sobre su misión, sus coberturas, su alcance, sobre la suma asegurada, sobre su vigencia, y, cómo no, sobre la prima a pagar.

Es difícil comparar seguros porque sus coberturas son diferentes entre las distintas compañías de seguros, pero lo que nunca debes  hacer es elegir un seguro solo por su precio (prima) bajo.

Por ello es aconsejable comparar las principales coberturas de diferentes opciones y ver cuáles de ellas se amoldan mejor a nuestras necesidades particulares. Y luego, si la diferencia dineraria es poca, contratar.

Elige el seguro que mejor se adecúe a tus necesidades

Elige con plena libertad la Compañía de Seguros de tu preferencia y el seguro más adecuado a tus necesidades y presupuesto.

El cuarto consejo de Apeseg a nuestro juicio debería ser el segundo en el proceso de contratación por ser una consecuencia lógica del anterior.

Como hemos dicho antes, el proceso lógico de toda comparación de un producto financiero como es el seguro, es la elección de la alternativa mejor para nuestras necesidades.

Aconsejamos quedarnos con una terna de propuestas de seguro, comparar sus coberturas principales, priorizar los tres seguros de mas a menos interesante, y elegir aquél que menor nos venga, sin prestar demasiada atención a si la prima es superior a la de los otros dos finalistas.

Pero la elección debería ser siempre en libertad y sin interferencias de terceros (agentes y corredores de seguros), ya que solo tú conoces tus necesidades de aseguramiento.

Exactitud de datos y circunstancias personales

Declara con veracidad y de forma completa la información que te solicite la Compañía de Seguros para poder estimar correctamente el precio y los alcances de la cobertura.

A la hora de confeccionarte una propuesta de seguro, la aseguradora desea conocer tu situación personal actual (a veces, en los seguros de salud, la pasada también) y tus riesgos para poder ofrecerte las coberturas que necesitas al precio (prima) que se puede permitir.

El riesgo de cada persona asegurada y de sus pertenencias es diferente por lo que la aseguradora necesita que le proporciones tus datos con exactitud.

No en vano, la inexactitud de datos a la hora de comunicar tu riesgo a asegurar puede llevar a la aseguradora a revocar el contrato de seguro por inexactitud de datos.

Ojo, porque esta inexactitud puede ser por omisión (el asegurado omite datos fundamentales sobre su situación presente) o por error (se equivocó al valorar X bien asegurable). 

Pide siempre la póliza

Solicita la entrega de tu póliza y revisa que contemple las condiciones ofrecidas.

Una póliza de seguros es el documento escrito, en papel o formato digital, que contiene el contrato de seguro con su condicionado general y particular (sus coberturas y exclusiones).

En ella deben figurar los datos de la aseguradora, del asegurado (que puede ser también el beneficiario) y de los beneficiarios, el importe de la prima a pagar y su duración.

Es un documento que nos tiene que proprocionar la aseguradora una vez contratado un seguro en cualquiera de sus modalidades de seguro.

Tú también tienes obligaciones

Cumple las obligaciones asumidas en tu seguro, lo que te va a permitir acceder a las coberturas solicitadas.

Un contrato de seguro contiene derechos y obligaciones para ambas partes contratantes, asegurado y aseguradora.

Por parte del asegurado, es obligatorio suministrar a la compañía de seguros datos reales sobre tu situación (exactitud de datos) para que el seguro sea legal, pagar la prima y respetar las advertencias y exclusiones de la póliza sin fingir siniestros que no han sido tales.

Para la aseguradora, su obligación principal es desembolsar la suma asegurada en caso de producirse un siniestro incluído en las coberturas del seguro.

Paga la prima puntualmente

Paga puntualmente tus cuotas para acceder a las coberturas de tu seguro cuando lo necesites.

Como hemos visto en el anterior consejo, la principal obligación del asegurado es pagar la prima anual que le comunique la aseguradora (siempre que esté de acuerdo con su importe, claro).

Atentos a las renovaciones

Verifica la vigencia de tu seguro y siéntete libre de renovarlo, si lo crees conveniente, para que siempre estés protegido.

Cuando toque renovar tu actual seguro, tu compañía te propondrá una nueva prima a desembolsar y tú serás libre de renovar o cambiarte de compañía. Pero recuerda que no estar asegurado no te protegerá en caso de producirse una contigencia.

Comunícate con tu aseguradora

Revisa las comunicaciones que te envía tu Compañía de Seguros, pues en ellas te informará sobre posibles cambios en tu póliza. Contáctala si tienes alguna consulta.

La relación entre el asegurado y la aseguradora no se limita a un contacto anual para renovar el contrato y pagar la prima. Esta está para informarte y asesorarte sobre tu seguro así que si tienes dudas, pregunta. 

Es mejor preguntar que guardarse las dudas. Si ocurriera un siniestro asegurado, estarás mejor informado y sabrás cómo proceder.

Además, las compañías pueden comunicarte cambios en las pólizas. Si estos no te convienen, tienes derecho a no renovar el seguro y a cambiar de compañía. Pero antes de hacerlo, pregunta a tu aseguradora sobre el alcance de los cambios que te propone.

En caso de siniestro sé diligente

Comunica que has tenido un siniestro dentro del plazo establecido en tu contrato. Presenta los documentos que te solicita la Compañía de Seguros para acceder a la cobertura solicitada.

En caso de producirse un siniestro cubierto por tu seguro, tú también tienes el deber de ser diligente en la comunicación del mismo a tu compañía, adjuntando cualquier prueba que demuestre tu pretensión.

La Ley marca los plazos máximos de días que disponemos para comunicar a la aseguradora la producción de un siniestro asegurado.

Reclama cuando sea necesario

Reclama ante la Compañía de Seguros u otras instancias si no estás de acuerdo con la atención recibida.

Como cualquier otra entidad o proveedor, las aseguradoras también deben ser serias y profesionales. Si tu aseguradora incumple, o crees que está incumpliendo alguna de sus obligaciones contractuales, puedes reclamar.

Normativa del seguro

Las principales normas que regulan el seguro en el Perú son:

• Reglamento de Transparencia de Información y Contratación de Seguros (Resolución de la SBS N° 3199-2013).

• Ley nº 29946 del Contrato de Seguro, de 26 de noviembre de 2012 (ver PDF).

• La Ley 29571 del Código de protección y defensa del consumidor, de 1 de septiembre de 2010 (ver PDF).

• Ley 26702. Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros (6 de diciembre de 1996) (ver PDF).